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线上线下一体化融合 各大银行迅速抢滩“智慧银行”

[搜狐网]

有没有想过,有一天你在家对着镜子手指一点,一个纯线上的“云银行”就出现在你的眼前,你可以询问它们所有关于业务上的问题。这个像好莱坞科技大片一样的场景其实离我们并不遥远,“云银行”早已触手可及。


面对金融科技带来的巨大变化以及直销银行牌照的逐步放开,各家银行都在迅速抢滩,新一轮创新升级的浪潮已经袭来。而直销银行成了众多传统银行破局的首选,线上获客、运营能力也成为银行业竞争的“新战场”。


今年以来,已有包括中信银行、招商银行等在内的至少20家银行发布公告设立独立法人直销银行。据记者观察,不少银行选择APP版的移动银行为主导方向,通过低成本的线上模式把直销银行的产品及服务延伸至线下,最终构筑了立足于普惠金融需求的社区化、商圈化和垂直化的“生活金融”生态圈。


如今,除了买理财产品,直销银行早已覆盖了每个人“衣食住行”的方方面面。有业内人士认为,未来银行不再是一个单纯的金融服务机构,它将包括家庭、商务、医疗、教育、游戏、旅游等各种类型的综合服务。


建立“超级电子账户”,打造一站式“云”银行直营店


它无处不在又无处可寻。


据《2016中国电子银行调查报告》数据显示,2016年,在地级以上城市13岁及以上常住人口中,手机银行用户比例为42%,直销银行用户比例已突破11%。而截至2016年3月份,共有55家商业银行推出了直销银行服务,参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行,占总数的81.8%。


报告认为,促进用户使用手机银行的主要因素为转账手续优惠。除此以外,手机支付、APP通知缴费、购物餐饮优惠、登录简单、理财收益更高、智能理财、网点服务等也都有促进用户使用手机银行的作用。


为此,银行们纷纷出手“分一杯羹”。比如,江苏银行近年来以直销银行为发展目标,确定了以移动银行为主导方向,打造出了一个“无砖”的纯网络银行。在这个“云”银行直营店里,客户通过简便的纯线上注册流程,便可以获得一个“超级电子账户”。即使是非江苏银行开卡客户,也可以将外部属于自己名下的银行卡纳入这个电子账户体系中,并灵活调配卡内资金。


除了方便的用户体验,丰富的理财产品也是吸引目光的“绝招”。目前,多家直销银行旗下的活期理财产品都可达到3%以上的收益,如招商银行的活期产品“博时现金宝”,七日年化收益率3.96%,恒丰银行旗下一贯金融的“小金贯”产品,更是以高达4.2%的七日年化收益率,成为直销银行活期理财产品的标杆。


“直销银行是金融科技一个重要的切入点,这个平台可为客户提供综合化的金融服务。通过手机客户端就可以实现足不出户,从线上购买理财产品,并且收益率相较线下网点更具优势。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。


指尖上的 “衣食住行”,特色APP接管你的智慧金融


近日,市民王燕(化名)到海盐南北湖旅游,经过闸机时拿出身份证扫了扫就顺利通过。王燕体验的“一码通关”,是中信银行为南北湖景区打造的“智慧旅游”功能当中的一项。游客们在各景区便可享受电子购票、二维码通关、吃住行一站式周到、便捷服务。


这只是中信银行智慧金融服务的一小部分。经过这些年的布局,中信银行已经在智慧旅游、智慧医疗、智慧教育、智慧交通等领域有诸多布局,围绕用户最有需求的“衣食住行”打造了一个公共民生服务平台。


其实,现在银行推出APP已不稀奇,更重要的是如何打造特色APP来吸引消费者的眼球。比如,记者近日在中国银行“公益中行”手机APP上看到了苹果、小米、核桃、鸡蛋、挂面......这些陕西咸阳贫困农户生产的特色农副产品正向全国销售。


中国银行相关负责人表示,“公益中行”APP平台发挥了商业银行整合社会资源的优势,不仅给消费者带去了特色农产品体验,更是用公益理念、“互联网+”思维,借助市场力量、政府支持、金融技术,帮助贫困群众脱贫致富。


而今年中国工商银行旗下电商平台“融e购”也携手中国商业联合会中华老字号工作委员会,推出“添e计划”走进中华老字号行动。比如,工行与五粮液集团在北京联合宣布,五粮液70度珍藏酒将以“私人订制期酒”的方式通过融e购独家正式发售。


工商银行相关负责人表示,此举在业内开创了银企合作的新模式,使高品质产品从厂家直达消费者,既能保证商品质量,也可为消费者节省费用,提供多种增值服务。而对企业来说,还可以根据交易情况获得工行的纯线上、无抵押信用贷款等多种配套金融服务。


做好风控和安全,渠道协同让“云”银行触手可及


每一样新事物的兴起,都伴随着不安与质疑。


直销银行可能存在的安全隐患、对服务内容不了解等问题也成为不少消费者的担忧。有业内人士指出,目前我国直销银行的发展还面临着一些问题,比如产品特色差异不大,同质化严重;监管政策尚待突破,安全性有待考验等。


为此,江苏银行直销银行“智能运营”以可制定精准化预警策略,来打好“安全”这一仗。据悉,该系统可依据精准数据分析,设置交易预警阀值参数,并根据问题类型和影响级别以邮件、微信、短信实时预警,及时通知到相应人员,做到专事专办,以达到主动监测、及时定位并及时处理各类问题的目标,最大限度提升各类问题的精准定位和快速处理能力。


也有银行借助外力,“强强联合”护驾直销银行。以百信银行为代表的“新一代”直销银行被银行业内视作互联网金融2.0时代的标志之一。中信银行董事长李庆萍曾表示,百信银行将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力,以及百度的互联网技术和用户流量资源,满足客户的个性化金融需求,打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。